中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者徐文智）2025年3月，西安市雁塔區(qū)人民政府對外發(fā)布“放心消費(fèi)在雁塔”十大舉措。其中，“推廣預(yù)付款信托服務(wù)”這條舉措旨在通過引入第三方信托機(jī)構(gòu)，建立信托模式預(yù)付資金管理平臺(tái)，規(guī)范預(yù)付資金管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。在西安市雁塔區(qū)市場監(jiān)管局的推動(dòng)下，同月，雁塔區(qū)一家大型教培機(jī)構(gòu)與陜西省一家信托部門開展了為期2個(gè)月的教培課程合作，據(jù)悉，這是陜西省在教培領(lǐng)域的首個(gè)預(yù)付款服務(wù)信托試點(diǎn)項(xiàng)目。日前，該試點(diǎn)項(xiàng)目結(jié)束，具體情況如何？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者實(shí)地了解相關(guān)情況。
預(yù)付困局 試點(diǎn)信托破冰
5月27日，上述培訓(xùn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人竇向陽告訴記者，過去學(xué)校為了與學(xué)生之間建立信任機(jī)制，采取了預(yù)付金銀行監(jiān)管模式。學(xué)校在銀行機(jī)構(gòu)開設(shè)專門賬戶，將40萬元資金一次性存入賬戶作為學(xué)生參加培訓(xùn)的保證金。由于學(xué)校的主流產(chǎn)品是8個(gè)月的周末班，銀行監(jiān)管協(xié)議規(guī)定只有培訓(xùn)課程完全結(jié)束，銀行才能將保證金給到學(xué)校，較長的交付周期給學(xué)校資金周轉(zhuǎn)帶來較大壓力。
如何既能讓學(xué)生安心交費(fèi)上課又能降低學(xué)校的資金流動(dòng)壓力？2024年11月，西安市雁塔區(qū)市場監(jiān)管局小寨路市場監(jiān)管所作為轄區(qū)監(jiān)管部門，主動(dòng)聯(lián)系該教培機(jī)構(gòu)和信托部門試點(diǎn)用服務(wù)信托模式來解決預(yù)付式消費(fèi)資金安全問題。2025年3月，該教培機(jī)構(gòu)和信托部門簽署了合作協(xié)議。首次合作選取了學(xué)校的沖刺班課程，課程周期2個(gè)月，涉及40名學(xué)員，管理預(yù)付資金11.64萬元，此項(xiàng)課程目前已按計(jì)劃結(jié)束。
“在資金撥付環(huán)節(jié)，依據(jù)信托合同約定，學(xué)校需定期向信托公司提交課程進(jìn)展情況、學(xué)員考勤記錄等資料，經(jīng)過信托公司審核確認(rèn)后，方可從信托賬戶中獲取相應(yīng)款項(xiàng)。”竇向陽說。
小寨路市場監(jiān)管所所長張鋆告訴記者，預(yù)付式消費(fèi)模式本身具有提升商業(yè)效率、降低交易成本的優(yōu)勢，而服務(wù)信托通過法治化、數(shù)字化手段重構(gòu)信任機(jī)制，既保障消費(fèi)者資金安全，又為合規(guī)經(jīng)營的商家提供可持續(xù)的資金管理工具，從而能推動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)模式回歸良性發(fā)展軌道。“小寨路市場監(jiān)管所在教培領(lǐng)域率先引入服務(wù)信托模式，就是為了高效解決當(dāng)前的預(yù)付式消費(fèi)資金安全風(fēng)險(xiǎn)難題。”張鋆說。
系統(tǒng)方案 筑牢安全屏障
那么，服務(wù)信托是如何具體破解預(yù)付式消費(fèi)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)難題呢？為此，記者找到了負(fù)責(zé)該項(xiàng)試點(diǎn)項(xiàng)目的信托部門負(fù)責(zé)人喬英茹。
喬英茹介紹，相較于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管模式，服務(wù)信托通過獨(dú)立財(cái)產(chǎn)隔離機(jī)制為消費(fèi)者預(yù)付資金提供了更優(yōu)解決方案。一是法律隔離保障。消費(fèi)者預(yù)付資金進(jìn)入以信托公司名義開立獨(dú)立信托賬戶，依據(jù)《信托法》規(guī)定，該賬戶內(nèi)資金除法定特殊情形外不得被查封凍結(jié)。二是通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)—清算—監(jiān)管”全流程閉環(huán)管理。若商家停業(yè)失聯(lián)，系統(tǒng)可追溯每筆資金來源與去向，經(jīng)監(jiān)管部門核實(shí)商家經(jīng)營異常后，可以按信托合同約定向消費(fèi)者原路返回剩余資金。
“服務(wù)信托應(yīng)用于預(yù)付式消費(fèi)場景，可以解決資金混同風(fēng)險(xiǎn)，由于信托賬戶獨(dú)立記賬，每筆資金歸屬清晰可查，杜絕資金池混同現(xiàn)象出現(xiàn)；預(yù)付資金按實(shí)際消費(fèi)進(jìn)度釋放，未消費(fèi)資金不進(jìn)入商家自有賬戶，從源頭遏制商家挪用可能；服務(wù)信托系統(tǒng)的數(shù)字化記錄為監(jiān)管和司法追溯提供完整證據(jù)鏈，大幅縮短消費(fèi)維權(quán)周期。”喬英茹說。
三方共贏 推廣共識(shí)待凝聚
竇向陽表示，首次采用服務(wù)信托模式管理預(yù)付式消費(fèi)資金，達(dá)成了學(xué)校、學(xué)生和監(jiān)管部門三方滿意的結(jié)果，學(xué)校資金流轉(zhuǎn)加快、學(xué)生放心交費(fèi)、監(jiān)管部門清晰可查。
結(jié)束采訪之際，談到預(yù)付款服務(wù)信托模式今后的推廣工作，張鋆告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，當(dāng)前工作難點(diǎn)在于擴(kuò)大采取預(yù)付式消費(fèi)模式商家的共識(shí)范圍。傳統(tǒng)模式下，消費(fèi)者的預(yù)付款資金可即時(shí)到賬，而信托監(jiān)管形成階段性資金留存，這一觀念的轉(zhuǎn)變需要過程積累。同時(shí)，也需要更多采用服務(wù)信托模式解決預(yù)付式消費(fèi)資金安全問題的典型案例不斷涌現(xiàn)，降低因資金安全問題發(fā)生的消費(fèi)者糾紛數(shù)量，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，從而起到良好的標(biāo)桿示范效應(yīng)。
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